新形势下如何做好贷后检查管理工作
2015-11-30 16:42:37   来源:金融网   评论:0 点击:

  ­­以奉新农商银行小微金融服务中心贷后管理为例
  贷款“三查”制度是银行信贷资产质量的三道风险关口,三者相辅相成、互为补充,形成了一个有机体。而贷后管理作为贷款“三查”制度的最后一个环节,是信贷管理的一项基础工作,也是贷款风险防控的重要环节,它是指从贷款发放后到贷款收回前的各个环节的管理。其内容主要包括账户监管、客户检查、风险预警、贷款档案管理、贷款清理收回、资产保全等几方面。
  一、贷后管理工作现状
  近年来,虽然我行加大了贷后管理的工作力度,但就目前情况来看贷后管理仍然是信贷管理的薄弱环节。由于受县域经济发展程度、经济规模、体制、政策和市场需求等多方面因素的影响,我行发放的贷款呈现户数多、金额小的特点, 而目前我行在客户经理岗位上的人员配置却相对不足,造成客户经理所需完成的贷后管理工作远超实际工作量, 再加上“重贷轻管,管理不到位”现象依然存在,造成贷后管理工作多流于形式,缺乏实质内容。如何解决贷后管理中存在的问题,进一步提高贷后管理水平,已成为摆在我们面前十分严峻的课题。
  二、贷后管理工作的问题
  (一)学习培训不够系统,工作理念缺乏统一设计。一是虽然近年来我行通过流程再造和组织创新,出台了一系列信贷管理规章制度,将以往粗放经营管理模式整合规范为精细化管理方式。但部分客户经理对相关方面的学习不重视、主动性不够,总行在贷后管理方面也缺乏系统的培训,造成部分客户经理贷后管理业务不精通,工作效率低,不能适应日益提高的贷款精细化管理、全面贷后管理的要求。二是在贷后管理的业务运作流程方面,管户经理应当先做什么、再做什么,每项工作做到什么程度,时限和质量要求如何,均缺乏统一设计,没有明确规定,致使各客户经理在理解上有偏差、执行上不统一。
  (二)考核模式不够全面,贷后检查极易流于形式。一是我行现有的信贷管理考核模式主要以硬指标和业绩为主,对贷后管理方面考核评价指标不明确、不具体,极易导致重贷轻管现象的发生。二是由于基层日常业务繁重,贷后检查频率高,客户经理疲于应付,造成贷后检查流于形式,主要体现在检查结论过于简单化、检查内容趋于格式化及贷后检查非现场进行,对客户第一、第二还款来源分析不足,无法对显现或潜在风险提出有针对性的防范化解措施。以小微金融服务中心举例,该支行每笔贷后检查时间依次为15天、90天、180天、270天,信贷系统对于非按揭贷后检查管理尚有瑕疵,对于首贷检查及常规检查均有设置,同一客户在授信额度内每次用信均需进行首贷检查。该支行现有贷款1625笔,一笔贷款一年检查4次,需检查6500次,客户经理人均1100次,每天约4次,还要拓展新客户、办理文本、贷款调查等,工作量巨大,贷后检查难免流于形式,走过场。
  (三)专业能力不够达标,客户经理素质良莠不齐。目前客户经理队伍普遍存在人员素质参差不齐现象,使贷后管理难以有效落实,并且存在能力风险和道德风险的隐患。一方面部分客户经理缺乏丰富的财务、税收、贸易等相关知识,对信息缺乏分析能力和敏锐反应,在分析识别、信息反馈、风险处置方面能力不足,使贷后管理难以深入,停留在表面,容易形成能力风险;另一方面,有些客户经理责任心不强,敷衍应付,搞形式,甚至在贷后管理中隐瞒真相,以展期、借新还旧等种种方法掩盖风险,逃避责任,加大了贷款风险处理的难度,形成道德风险,不可不引起重视。
  三、加强贷后管理工作的对策
  (一)客户经理实际操作层面
  我们认为可以从贷后管理的频度、方式及内容等三方面进行贷后管理工作创新。
  1、从贷后管理的频度上。可以根据管理客户的贷款金额来划分,对于大额的即50万元以上客户的贷后管理,应该严格遵照现行的规定(即在贷款发放15日内进行首次贷后检查,并且每季度进行一次常规贷后检查);对于金额在50万元以下的贷款,可以分成几种类型采取差异化的检查频度:①对能够正常还本付息,无不良记录的客户,可以适当放宽常规贷后检查频度,可根据实际情况放宽至半年一次甚至更长,或者采取分批次巡查的方式进行贷后检查;②对于所处行业背景不景气或处于下行行业的贷款客户,应该严格按规定进行贷后检查甚至加大检查频度;③对于已经出现逾期情况或者不良的贷款客户,不必拘于常规,应该提高检查频度,采取定期不定期的贷后检查,及时掌握可能影响信贷安全的各类信息,以便立即采取手段防范和化解措施。
  2、从贷后检查的方式上。可依据客户的不同类型、经营行业风险高低、盈利能力或者市场竞争能力的不同,进行筛选归类,评定不同的等级,设计一套科学的、行之有效的贷后管理制度。在进行贷后检查工作时除了常规的上门检查外,还可以采取电话方式或者向客户的同行、上下游客户及其他金融机构的调查的方式;对在外地进行经营活动的贷款客户可以采取委托可信任第三方进行了解等方式进行;对一些大客户、企业客户还可以充分利用当地政府、税务、工商、土地、房产等部门发布的信息,分析客户管理动态和经营情况。
  3、从贷后检查的内容上。除了采取常规的查三表(水电费表、工资发放表、纳税申报表)、查三费(财务费用、管理费用、营业费用)等内容,还可根据贷款对象、贷款金额、贷款周期和贷款风险程度等情况,分门别类,灵活多变,设定不同的检查内容,切实有效地掌握客户整体经营状况。
  (二)信贷管理部门检查指导层面
  1、纳入主要考核指标,建立专项考核办法。一是在原有绩效薪酬考核基础上加设贷后管理考核,设置考核比重分并量化考核内容;二是出台贷后管理专项奖惩管理办法,通过信贷系统非现场监测及现场抽查的方式对贷后管理的次数及质量进行核对验证,杜绝“屡犯屡查、屡查屡犯”现象发生。
  2、加强日常监督检查,建立风险信息系统。一是总行信贷管理部门,将全县的贷款分区划片统一进行贷后管理工作,以风险点作为切入口加强贷后管理,重点监督资金走向,具体关注资金使用用途是否合理,是否存在挤占挪用信贷资金现象。二是实行督查制度,总行管理部门要经常督查各网点贷后检查情况,发现问题及时反馈,由负责人带头抓落实、客户经理具体抓整改。三是建立风险信息库,对贷后检查中发现的情况应及时归类、形成书面报告,把有关风险信息输入信息库,并加强对贷款担保人、抵押物、质押物的跟踪检查与评估。
  3、实行严格退出机制,建立风险预警机制。为加强贷后管理,必须建立系统的风险管理制度,实行严格的贷款退出制度。一是更新观念,全面客观地预测借款人生产、经营发展前景,即使效益尚好,但其行业已处于衰退期,预期前景暗淡的客户也要及时退出、规避风险。二是及时预警,对借款人的生产、经营即将进入衰退期时就对相应行业或借款人进行预警分析,制订提前退出计划。三是区别对待,分析行业形势,按照借款人特征、人品、信用制定科学的清退方案,凡是贷款到期无资金偿还的,要逐笔降本,并尽早落实,特别是对自然人贷款到期可采取降本收息的办法,逐步退出。
总之,如何适应新形势下农商行贷后管理复杂化、多元化的特点,需要我们根据自身日常工作中的实践与经验,在贷后管理工作中不断进行一些大胆的尝试和有益的探索,努力补足贷后管理“短板”,充分发挥贷后管理在防患贷款风险中的重要作用。
  作者单位:江西省奉新农商银行
  作者:胡勤

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