什么是消费金融公司
2016-09-29 14:41:39   来源:   评论:0 点击:

        一、消费金融公司的基本概念
        所谓的消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准,在中华人民共和国境内设立的,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。而2013年银监会公布的《消费金融公司试点管理办法》特别指出,该办法所称消费贷款是指消费金融公司向借款人发放的以消费(不包括购买房屋和汽车)为目的的贷款。

        二、目前情况
        近日,由哈尔滨银行发起设立的消费金融公司获得银监会黑龙江监管局的同意批复,成为第17家正式获批的持牌消费金融公司。根据文件,哈尔滨银行将出资2.95亿、持股59%发起设立哈银消费金融有限责任公司。

        目前17家牌照中,由银行主导或者银行参股的消费金融公司高达14家。 对于银行系主导的现状,从历史经营的状况来看,银行在办理信贷业务方面已经有了良好条件,同时银行还具有无可比拟的规模优势,这些优势都可以移植到银行系的消费金融公司。银行系的消费金融公司可分为两大类。

        一类是商业银行与线下商贸类企业合作,由银行负责产品设计、风险管理、负债端资金,另一类则是商业银行与外资金融机构合作。 对于非金融机构来说,持牌消费金融公司可以通过同业拆借,接收股东存款、或进行债券投资等多种方式融入资金,资金成本将显著低于小贷公司与非持牌机构。据悉,持牌消费金融公司可享受金融机构15%所得税的政策。 

        虽然中国消费金融市场规模很大,但一些银行系消费金融公司试点经营得并不理想。这是由多方面原因造成的。

        1.从外部因素来看,一是消费金融公司的发展受国家经济周期的影响;二是目前我国整个消费金融市场的基础配套设施还待完善,一些中介服务机构也不是很专业。

        2.从消费金融公司自身来看,以前试点产品大多没有细分。比如城市、县域的农村市场主要消费信贷需求是有差异的,农民可能较喜欢买家电、农机具,而城市的年轻人可能有教育、旅游、医疗的需求。但目前银行系消费经融公司产品的同质化比较严重,产品的设计能力和创新能力不足。

        3.银行本身的风险管理水平也有待提高。很多银行系的消费金融公司以前百分之七八十都是做抵押贷款,但传统的银行信贷的一些做法并不能完全用来套用在无抵押无担保的消费金融,定价水平和定价能力还在提升当中。

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