正式不良贷款率上升的风险
2015-08-11 10:13:14   来源:上海商报   评论:0 点击:

  根据2015年上半年全国银行业监管工作会议透露,截至6月末,银行业金融机构不良贷款余额为1.8万亿元,同比增长35.7%,比年初增加3222亿元,已达去年全年增量的1.25倍;不良贷款率1.82%。较年初上升0.22个百分点。
  随着经济增速的放缓,银行业不仅未出现所谓的二季度拐点,且不良贷款已经连续反弹了14个季度。关注类贷款,也即尽管借款人目前有能力偿还贷款本息、但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款也在显著增加。截至二季度末,银行业金融机构关注类贷款余额4.18万亿元,同比增长33.02%;较年初增加6081亿元,为去年同期新增额的2.66倍。关注类贷款率4.32%,较年初上升0.34个百分点。
  我国银行业的不良贷款率虽然一直在上升,目前的1.82%已经接近我国银行业风险2%的警戒水平。但是,根据总资产排名全球20强的银行的不良贷款率数据显示,其平均为3.50%。汇丰银行 、法国巴黎银行 、摩根大通、法国农业信贷银行、巴克莱银行 、花旗银行 、苏格兰皇家银行、法国BPCE银行、桑坦德银行、富国银行的不良资产率均远远超过2%的水平,有的甚至达到了8%的高水平。
  2014年初我国商业银行的拨备覆盖率为273.66%,截至6月末,银行业整体拨备覆盖率171.76%,其中商业银行拨备覆盖率198.39%。这说明其对银行利润冲抵坏账产生了影响。根据比正规的巴塞尔协议Ⅲ要求更严的中国版的巴塞尔协议Ⅲ的规定,我国商业银行的拨备覆盖率不得低于150%。由此看来,目前银行不良贷款率虽然持续上升,但不至于引起系统性的金融风险。
  不过,当前我国不但金融机构不良资产攀升,非金融机构在经营过程中也产生大量不良资产。
  当前,中国经济下行压力始终存在,一方面经济不景气会产生更多的不良贷款,另一方面各项刺激政策的落实放松了信贷,通常在刺激政策下也有潜在不良贷款增加的时候。如此一来,如果加上关注类贷款率,再加上目前我国银行业处理不良贷款、不良资产的僵硬办法,以及其中掺杂了太多的行政干涉情节,这就使我国金融风险发生的概率陡然上升。
  一方面我国现在迫切要盘活落后过剩产能也就是不良贷款不良资产中的各种存量资源、存量流动性。资产管理公司要收购、处置非金融类的不良资产;银行要消化存量不良,利用当前拨备覆盖率还比较高的有利条件,加大不良贷款核销力度,做到“应核尽核”,加快不良贷款市场化处置,甚至银监会下半年要探索开展不良贷款资产证券化试点,提高不良贷款处置效率。另一方面又要遏制不良贷款率的迅速上升,财政部和银监会对金融资产管理公司收购坏账资产作了许多限制,而银监会则要求银行业要盘活潜在不良贷款,深入排查多有授信、超额授信、异地授信、担保圈等风险隐患,积极采取贷款重组、重签合同、收回再贷以及推动企业兼并重组等方式,盘活信贷资产,提升贷款质量。

  这些措施在一定程度上能够限制我国银行业不良贷款率的持续上升,抑制不良贷款率恶性的无限制的上升。但是真正要把不良贷款率限制在可控范围内,避免全面性系统性的金融风险,恐怕是不能再搞普惠式的经济刺激政策、货币宽松政策了。
 

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